Home / Tag Archives: franc

Tag Archives: franc

Totul despre noua lege! Conversia creditelor în franci elvețieni, pas cu pas

Zilele trecute, a fost adoptată în Parlament Legea pentru conversia creditelor în franci elvețieni, la cursul istoric. Cine și în ce condiții va beneficia de acest act normativ? Ce poți să faci dacă banca refuză să-ți convertească, totuși, creditul? Iată câteva întrebări legate de aplicarea noii legi, la care răspunde Av Adrian Cuculis.

Legea a fost trimisă la Președinție spre promulgare. Președintele Klaus Iohannis a evitat să spună dacă o va promulga sau nu. Acesta a precizat că o va analiza și va cere o opinie și din zona bancară. Dacă nu va fi întoarsă la Parlament, legea urmează a fi publicată în Monitorul Oficial al României și pusă în aplicare, cel mai probabil, la 60 de zile după publicare.

Cine beneficiază de conversia creditelor din franci în lei?

De prevederile noii legi beneficiază persoanele fizice care au calitatea de consumator în înțelesul Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 288/2010, cu modificările și completările ulterioare. A fost eliminat alineatul inițial, care spunea că de această lege beneficiază consumatorul ale cărui credite au valoare cumulată de maximum 250.000 de franci elvețieni, la momentul semnării contractului de credit sau că trebuie să aibă un grad de îndatorare mai mare de 50% din venituri. Prin eliminarea celor două praguri, noua formă a legii amestecă astfel creditele ipotecare cu cele de consum. Ca urmare, se poate, practic, converti în lei, la cursul din momentul acordării, orice tip de credit, indiferent de destinația sa.

Primul pas: notificarea băncii

Dar, până la intrarea legii în vigoare a noii legi (60 de zile de la publicarea în Monitorul Oficial), ratele lunare vor trebui achitate, conform graficului de rambursare stabilit prin contractul de credit. După ce legea va intra în vigoare, cu efecte depline, trebuie formulată o solicitare/notificare (în oglindă, cu darea în plată), prin care să-ți manifești interesul, în vederea conversiei creditului, din franci, în lei .

Pregătește-te pentru negociere cu banca

Atenție! După ce vei depune notificarea către bancă, trebuie să te pregătești de negociere, pentru că iată ce spune textul de lege: Conversia se realizează, prin act adițional la contractul de credit, la cursul de schimb de la data încheierii contractului. Costurile creditului convertit în lei vor fi negociate cu consumatorul, respectându-se principiul bunei-credințe și diligențele profesionale, astfel încât, obligațiile de plată să nu fie mai împovărătoare pentru consumator.

Ce presupune negocierea?

Dar, ce presupune această negociere? În esență, pentru a putea avea o justă negociere, asta ar presupune că aceste costuri să fie tranșate în așa fel încât, prin dobânda supusă noului contract (un act adițional), costul plătit de către debitor să nu fie exponential, în detrimentul debitorului Or, acest lucru presupune întrunirea consimțământului între creditor și debitor, adică, între bancă și client! Prin urmare, dacă banca va propune o marjă de 7,8,9 sau10 puncte procentuale și Robor la 2016, iar clientul nu este de acord, ce-i de făcut? Clientul aflat într-o asemenea situație, în mod cert, va fi constrâns în menghina bancă-lege, iar, problematic ar fi și faptul că banca, deși are obligația de conversie, atâta vreme cât nu indicăm în mod clar băncii că este necesară aplicarea unei formule de dobândă, aceasta poate spune că a dispus conversia creditului, însă, apare un impediment pe costurile acestuia. În mod efectiv, legea ne dă câteva pârghii după care ne putem ghida, și anume, „respectându-se principiul bunei-credințe și diligențele profesionale, astfel încât obligațiile de plata să nu fie mai împovărătoare pentru consummator „.

Dacă banca și debitorul nu ajung la consens?

În acest caz, ne întoarcem la rădăcini, și anume, la instanța de judecată!  Așa cum am arătat și mai sus, atâta vreme cât cei doi actori implicați în conversie nu se înțeleg, atunci situația va fi tranșată de către instanța de judecată, singura soluție care rămâne în acest context, instanța urmând să analizeze toate elementele și să dispună un just preț al contractului, în situația în care leguitorul nu a stabilit acest lucru în mod clar. Obligația băncilor la conversie  rezidă chiar din textul legii. Astfel, Art. 491 (1) stabilește: Pentru creditele acordate în franci elvețieni, creditorii sunt obligați să efectueze conversia în lei a soldului creditului exprimat în franci elvețieni. Neîndeplinirea acestei obligații se sancționează cu amendă contravențională, conform art. 86 alin. (2) și cu sancțiuni contravenționale complementare, conform art. 88 alin. (1) lit. c) și art. 89 alin. (1) lit. b). (2) Conversia se va realiza prin act adițional acceptat de consumator.

Ce facem dacă banca refuză aplicarea legii?

În acest caz, legea stabilește niște amenzi. Așadar, dacă banca nu își îndeplinește obligația de a începe demersurile pentru conversie, atunci putem sesiza organele competente în acest sens, pentru aplicarea amenzii, iar ulterior, putem sesiza instanța de judecată, pentru a primi o hotărâre judecătorească de conversie.

Dacă un credit a fost cesionat sau pus în executare silită?

Dispozițiile acestei legi se vor aplica și contractelor de credit care au fost deja externalizate, vândute sau cesionate, precum și în cazul contractelor încheiate cu consumatori care au fost supuși executării silite, indiferent de titularul creanței, de stadiul ori de forma executării silite care se continuă contra debitorului. Dar atenție! În acest caz, consumatorul se poate adresa instanței de judecată în vederea recalculării debitului conform art. 492 din Ordonanță de urgență a Guvernului nr. 50/2010, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr. 288/2010, cu modificările și completările ulterioare.

Ce se întâmplă cu cei care au acceptat ofertele băncilor?

În mod firesc, apare întrebarea: Pot cere conversia creditelor și cei care au acceptat ofertele băncilor de conversie și reducere în sold? Răspunsul este  DA! Acesta este un argument extrem de important, fiindcă cei ce au acceptat în trecut ofertele de conversie ale băncilor, oferte mai bune sau mai rele, acum au posibilitatea să fie la egalitate cu ceilalți împrumutați în CHF, în sensul că, dacă au făcut conversia doar cu o simplă scădere în sold, acum vor putea beneficia de noua lege a conversiei, și astfel, vor putea recupera inclusiv sumele de bani plătite de la acceptarea ofertei băncii, până la noul act adițional de conversie, prin nouă lege. Iată prevederea legii: (4) La cererea consumatorilor, băncile care au procedat la conversia creditelor în franci elvețieni pot să revină, la contractul în franci elvețieni și vor efectua conversia în condițiile prezenței legi. Sumele pe care creditorul le-ar fi încasat în plus de la împrumutat în perioada scursă de la dată efectuării conversiei din franci elvețieni (în lei sau euro conform ofertei băncii), până la data încheierii noului act adițional pentru conversia efectuată se calculează, conform contractului de credit și ultimului plan de rambursare emis în franci elvețieni și se achita debitorului, în tranșă unică, la data semnării actului adițional de conversie sau, la cererea împrumutatului, se vor adauga la ultimul sold al creditului exprimat în franci elvețieni, după care se va efectua conversia în lei.

Sursa: libertatea.ro

Scumpirea francului i-a luat pe nepregatite si pe elvetieni. Acestia au luat cu asalt casele de schimb valutar care ramasesera fara euro/Decizia BNS, criticata de economisti si de mediul politic. Vezi posibilele consecinte

Stupefactie generala!”, “Vant de panica!”, Decizia BNS va incetini cresterea economica si va creste somajul“,”Asalt la ghiseele de schimb valutar!”- acestea sunt titlurile din presa elvetiana de azi dimineata, notand ca atat economistii cat si mediul politic au criticat decizia – surpriza de joi a Bancii Elvetiei care a dus la o puternica apreciere a francului in fata principalilor competitori- euro si dolarul american. Au existat stabilimente financiare elvetiene care au suspendat retragerile de euro dupa ce au fost asaltate de clientii intrati in panica (cazulPostfinance). Sefa FMI, Christine Lagarde s-a declarat si ea surprinsa de miscarea bancherilor centrali elvetieni, mai ales ca in urma cu doar cateva zile numarul doi al Bancii Nationale declara ca fixarea plafonului de 1.2 in fata euro este o masura cheie a BNS. Citeste aici explicatiile date joi de guvernatorul Bancii Elvetiei. Pe cine si cum afecteaza scumpirea francului elvetian?

Exportatorii elvetieni sunt primii afectati. Ganditi-va ca miercuri, o firma elvetiana care produce creioane (e un exemplu) la 0.9 franci bucata incheie un contract de export cu o firma din Romania care ii va plati echivalentul a 1 franc/creion. Romanul va vinde creionul in piata cu 4 lei/bucata, castigand 25 de bani la fiecare creion vandut. Afacerea ar fi asadar de 100.000 de franci (1×100.000), iar profitul firmei elvetiene ar fi de 10.000 de franci (0.1×100.000). Daca contractul a fost incheiat miercuri in lei iar plata si livrarea marfii urma sa fie facuta joi, elvetienii ar fi intr-o mare problema. Partenerii romani i-ar vira in conturi 374.000 de lei, care ar valora 86.500 de franci elvetieni (la noul curs de 4.32 lei/chf). Pe elvetieni, productia unui creion ii costa 0.9 franci, iar ei incaseaza echivalentul a 0,86 franci/creion, adica vand in pierdere, sub costul de productie.
Daca contractul e incheiat in euro, romanul are probleme, intrucat el va plati 432.000 de lei pe cele 100.000 de creioane, fiind evident ca nu le va mai putea vinde cu 4 lei fiindca ar fi in pierdere. Cum competitorii lui vand creioanele aduse din China cu 4,2 lei, romanul este scos din afacere.

Potrivit anuarului de comert international, obtinut de HotNews.ro, afacerileexportatorilor elvetieni in Romania erau la finele anului trecut de circa jumatate de miliard de franci elvetieni, jumatate dintre acestea reprezentand business din zona produselor farmaceutice. La randul lor, romanii exportau in Elvetia marfuri in valoare de circa 300 de milioane de franci elvetieni.

Exporturile elvetiene sunt 2/3 indreptate catre Europa, iar pierderile exportatorilor ar putea urca la 5 miliarde de franci, crede economistul sef al uneia dintre cele mai mari banci- UBS.Acesta a anuntat ca va revizui in scadere cifrele privind cresterea economica pe 2015, dupa ce recent a mai facut o revizuire asemanantoare, pana la nivelul de 1,4%. “Vom re-analiza situatia in zilele urmatoare, dar nu as merge pana acolo incat sa spun ca vom intra in recesiune”, a spus Kalt.

Au fost si brokeri care au dat faliment joi, ca urmare a anuntului soc facut de Banca Elvetiei.

Nuriel Roubini, profesorul de economie care a prevestit criza financiara din 2007, a scris joi pe twitter ca decizia era de asteptat date fiind apropierea momentului in care Banca Centrala Europeana va da drumul tiparnitei, iesirea capitalurilor din Rusia si Europa in cautare de paradisuri sigure, dar si ca urmare a scaderii pretului petrolului.

Directorul Swatch Group, Nick Hayek, a spus atat:”E un tsunami pentru intreaga economie a Elvetiei. Nu doar pentru exportatori, ci si pentru turism si industrie. Nu gasesc alte cuvinte.”

Bursa din Elvetia a scazut joi cu peste 6% si a contaminat negativ si alte burse din Europa, scriu in Romania analistii Admiral Market. “Cea mai sigura victima a evenimentelor va fi economia Elvetiei. Pe de o parte exportatorii vor fi influentati puternic negativ de aprecierea cursului de schimb, pe de alta parte, depozitele in bancile elvetiene si in franci vor fi din ce in ce mai scumpe. Dobanda negativa anuntata de SNB (Banca Centrala a Elvetiei) va fi transmisa si catre clienti, care vor primi fie dobanzi zero, fie chiar vor trebui sa plateasca bani pentru a depozita bani in bancile elvetiene. Sistemul bancar este principala ramura economica a Elvetiei, asa ca, dobanzile negative vor afecta puternic atractivitatea acestui sector”, au transmis joi seara analistii citati.

In Romania,  contagiunea vine pe doua cai: cea bancara si cea comerciala. Pe cale bancara, cei care au de suferit sunt detinatorii de contracte denominate in franci elvetieni.

  • Sunt circa 150.000 de romani cu credite ipotecare in franci, care isi vad ratele scumpindu-li-se brusc si consistent. In Polonia insa sunt circa 700.000 de debitori in chf, iar ungurii numara si ei cateva sute de mii, dar acestia sunt protejati de o lege data de guvern ce permite conversia creditelor din forinti in franci la un curs fix de 256 ft pentru un franc. Joi, cursul forintului sarise la 393 unitati in fata chf. Banca Nationala a Austriei a interzis in 2008 creditele in franci elvetieni.

“Probabil ca SNB se astepata la demararea in curand a programului BCE de cumparare de titluri de stat, program care in esenta va duce la inundarea pietei cu euro ceea ce va face ca acesta moneda sa continue sa se deprecieze fata de dolar. In acest conditii, SNB ar fi trebuit sa cumpere agresiv EUR pentru a putea mentine minimul cursului de schimb EUR/CHF de 1.20, cumparari  care a ajuns la concluzia ca nu sunt sustenabile. In plus, EUR achizitionati, prin devalorizare ar fi adus pierderi substantaile SNB. In conditiile in care acum cateva zile un viceguvernator al SNB asigura pietele ca minimul de 1.20 ve reprezenta in contunare piatra de temelie a politicii monetare a SNB, decizia a de renuntarea la limita a produs o surpiza imensa cu un impact emotional pe masura. Dupa un efect de pendul care a dus cursul de schimb EUR/CHF de la 1.20 la sub 0.9, cursul s-a stabilizat deocamdata la valori usor peste 1”, explica pentru HotNews.ro Radu Craciun, economistul sef al celei mai mari banci locale- BCR.

“Cotele intalnite joi la ghisee pentru franc- crede economistul citat- au probabil si o acoperire emotionala dar cred ca semnalizeaza si faptul ca piata nu a gasit inca un pret de echilibru. Asemenea cote si spread-urile mari arata atat incertitudinea celor care sunt nevoiti sa tranzactioneze cat si disponibilitatea lor scazuta pentru aceasta. E greu de facut un scenariu credibil la cald. Sa nu uitam ca francul este moneda de refugiu. O evolutie pozitiva a mediului global atat politic cat si economic investitorii vor cauta activele riscante, reducandu-si pozitia pe franc si conducand rata spre 1.00/EUR. Daca incertitudinile vor domina francul va mai avea episoade de apreciere”, crede si Camil Apostol, economist sef al Piraeus Bank in Romania.

Sursa: hotnews.ro

WP2Social Auto Publish Powered By : XYZScripts.com
%d blogeri au apreciat: